L’automne belge n’est plus cette saison prévisible, rythmée par la bruine et quelques bonnes rafales. Les épisodes météo extrêmes se multiplient et causent des dégâts considérables. En tant qu’agents d’assurances, nous le constatons chaque jour dans les dossiers que nous traitons.
Des pluies diluviennes qui, en une demi-heure, inondent des rues entières, aux violentes averses de grêle, en passant par les tempêtes automnales et les longues périodes de sécheresse qui provoquent un affaissement des sols. Le changement climatique n’est plus un scénario catastrophe lointain : il touche dès à présent les habitations et les bâtiments professionnels en Belgique.
Selon les chiffres de la fédération des assureurs Assuralia, les assureurs belges ont indemnisé plus de 5 milliards d’euros de dommages climatiques depuis 2015.
Pourtant, beaucoup ignorent encore que l’assurance incendie ne couvre pas automatiquement tous les dommages liés au changement climatique. Dans cet article, nous faisons le point sur la question afin que vous puissiez prendre les bonnes précautions avant la prochaine tempête automnale.
Une météo qui change en Belgique : que disent les chiffres ?
Ces dernières années, l’Institut royal météorologique de Belgique (IRM) a enregistré plusieurs records historiques :
Année la plus pluvieuse jamais enregistrée
L’année 2024 est entrée dans l’histoire comme l’année la plus pluvieuse depuis le début des relevés. Ce record ne s’explique pas par un plus grand nombre de jours de pluie, mais par davantage de journées marquées par des précipitations très intenses.
Été le plus chaud jamais enregistré
Selon les calculs du service européen Copernicus sur le changement climatique, août 2026 a été le mois le plus chaud jamais enregistré à l’échelle mondiale. En Belgique, nous avons également connu cette année l’été le plus chaud jamais enregistré et les prévisions indiquent que l’ensemble de l’année battra lui aussi le record de chaleur.
Des contrastes extrêmes
Après une année 2024 exceptionnellement pluvieuse, les deux dernières années ont au contraire été marquées par une sécheresse extrême. En 2025, plusieurs tornades ont également été observées, notamment à Ternat et Borgloon ainsi qu’à Ath. L’incendie dans les Hautes Fagnes, qui en août dernier a détruit une grande partie d’une nature précieuse, est lui aussi encore dans toutes les mémoires.
Quels dommages les phénomènes météorologiques extrêmes provoquent-ils ?
Les phénomènes météorologiques extrêmes peuvent causer des dommages très divers. Voici ceux que nous rencontrons le plus souvent :
- Inondations : les fortes précipitations et les refoulements d’égouts endommagent les caves, le contenu des bâtiments et les stocks des entrepôts.
- Dégâts dus aux tempêtes et à la grêle : les vents violents ou la grêle endommagent les toitures (tuiles, panneaux solaires, coupoles de toit) et les véhicules.
- Fissures dans les bâtiments : une sécheresse persistante provoque le retrait des sols argileux et limoneux, ce qui peut entraîner des fissures et des lézardes structurelles dans les sols et les murs.
- Interruption d’activité : des routes bloquées ou des dommages chez des fournisseurs peuvent interrompre la production et entraîner une perte de chiffre d’affaires, alors que les frais fixes restent inchangés.
Parce qu’il vaut mieux prévenir les dégâts que d’avoir à les gérer, nous avons déjà publié 7 conseils pour éviter les dégâts causés par les tempêtes, les fortes pluies ou la grêle.
Quelles assurances vous protègent contre les dommages liés au changement climatique ?
Une bonne assurance doit avant tout être adaptée à votre situation. En tant qu’agents d’assurances, nous privilégions donc les solutions sur mesure plutôt que les formules standard. Voici les assurances que nous vous conseillons de vérifier en priorité.
| Assurance | Que couvre-t-elle exactement ? | Exemple |
|---|---|---|
| Assurance incendie (habitation ou entreprise) | Dommages matériels à votre bâtiment et à son contenu (ou à vos marchandises) causés par un incendie, une tempête, la grêle et les catastrophes naturelles reconnues. | Une tempête arrache des tuiles qui endommagent les panneaux solaires. |
| Assurance pertes d’exploitation (PME & indépendants) | Indemnise la perte de chiffre d’affaires et les frais fixes qui restent à charge (salaires, loyer, crédits) lorsque votre activité doit être interrompue à la suite d’un sinistre. | Une boulangerie inondée doit fermer pendant 6 semaines pour effectuer les réparations ; l’assurance indemnise le bénéfice perdu et couvre les frais de personnel. |
| Assurance omnium auto | Dommages matériels à votre propre véhicule causés par des éléments naturels tels que la chute d’arbres, la grêle ou une inondation. | Pendant un orage, une grosse branche tombe sur le capot de votre voiture garée dans la rue. |
| Assurance familiale / RC Exploitation | Dommages corporels ou matériels que vous (ou votre entreprise) causez involontairement à des tiers. | Le trampoline de votre jardin passe par-dessus la clôture sous l’effet du vent et endommage la fenêtre de vos voisins. |
Attention : ce qui est couvert dans votre cas dépend des conditions de vos contrats. Examinez-les donc attentivement ou posez-nous vos questions. Vous saurez ainsi clairement ce qui est assuré et ce qui ne l’est pas encore.
Mieux vaut anticiper les risques que gérer les dégâts. C’est là aussi que notre rôle d’agent d’assurances prend tout son sens. Vous pouvez compter sur nous pour :
- Identifier les risques : quel est le risque que vous soyez touché par une inondation ? Vos panneaux solaires récemment installés, vos investissements ou vos travaux de rénovation sont-ils bien pris en compte dans votre contrat pour éviter tout risque de sous-assurance ? En tant qu’entrepreneur, êtes-vous couvert contre les conséquences financières d’une fermeture forcée ?
- Vous aider en cas de sinistre : vous êtes touché par des intempéries ? Contactez notre bureau, nous vous accompagnons dans vos démarches.
- Vous accompagner dans votre dossier de sinistre : nous vous expliquons étape par étape ce que vous devez faire. Avant de commencer à nettoyer, prenez des photos claires des dégâts et rassemblez les factures d’achat de tous les biens endommagés. De notre côté, nous ouvrons le dossier de sinistre, planifions le passage d’un expert et défendons vos intérêts auprès de celui-ci.
- Notre connaissance du terrain : nous travaillons et vivons dans la région depuis de nombreuses années et la connaissons comme notre poche. Nous savons quels quartiers sont plus exposés aux débordements de cours d’eau ou aux problèmes d’égouts. Cette connaissance nous permet de vous conseiller et de vous aider plus rapidement.
Ces assurances vous protègent contre la météo extrême
Découvrez ci-dessous les assurances abordées dans cet article. Vous ne savez pas quelle couverture il vous faut ? Nous faisons volontiers le point avec vous.
Incendie
Une assurance incendie ou habitation vous protège contre tous les risques financiers liés aux dégâts à votre habitation et votre mobilier, car notre police habitation couvre bien plus que les dégâts d’incendie
Incendie & autres risques
Cette assurance est plus qu’une simple assurance incendie, elle couvre vos biens meubles et immeubles contre différents périls comme l’incendie, le vandalisme et la tempête.
Voiture
Vous souhaitez juste une assurance responsabilité obligatoire, une assurance omnium tout compris, ou une solution intermédiaire ? À vous de choisir.
Familiale
Quelqu’un subit des dommages à cause d’une faute ou négligence de votre part ? Cette personne peut alors vous réclamer une indemnisation. Une assurance familiale vous protège contre ces risques. C’est pour cette raison qu’elle est indispensable. Pour tout le monde.
Responsabilité civile
Dans l’exercice de vos activités professionnelles, des problèmes peuvent survenir causant des dommages. L’assurance responsabilité civile se charge d’indemniser le préjudicié à votre place. Ainsi vous protégez votre entreprise.
Quels dommages climatiques l’assurance incendie ne couvre-t-elle pas (toujours) ?
Nous constatons qu’il existe encore beaucoup de malentendus sur ce que l’assurance couvre en cas de phénomène météorologique extrême. En Belgique, les pouvoirs publics imposent à tous les assureurs d’inclure une garantie catastrophe naturelle dans chaque assurance incendie. Celle-ci couvre notamment les inondations, les refoulements d’égouts dus à de fortes pluies, les tremblements de terre, les glissements de terrain ainsi que le retrait des sols dû à la sécheresse.
Il existe toutefois des situations importantes dans lesquelles l’assurance n’intervient pas automatiquement :
- Infiltration d’eau souterraine : l’eau qui pénètre par les murs (ou par la cave) n’est pas couverte par la garantie catastrophe naturelle de votre assurance incendie.
- Bâtiment situé en zone inondable : si votre habitation a été construite dans une zone inondable plus de 18 mois après que cette zone a été officiellement désignée comme telle, votre assureur peut refuser la couverture contre les inondations.
- Investissements non déclarés : si vous n’avez pas signalé à votre assureur incendie les modifications apportées à votre bâtiment (par ex. des panneaux solaires), il se peut que tous les dommages ne soient pas indemnisés.
- Perte de chiffre d’affaires d’une entreprise : une assurance incendie standard indemnise uniquement les dommages matériels au bâtiment et à son contenu. Si vous souhaitez également être couvert contre une perte financière de chiffre d’affaires, vous avez besoin d’une assurance pertes d’exploitation complémentaire.
Vous vous demandez si votre habitation, votre entrepôt ou vos équipements professionnels sont suffisamment protégés face au changement climatique ? Et si vos assurances sont à jour à cet égard ?
Et si nous faisions le point sur vos risques et vos assurances autour d’un café ? Passez nous voir au bureau !
